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你需要有钱到什么地步,才能走进医院心中不慌?

2017-08-09 09:19:31精选文摘 我要评论(0)

文摘,精选文摘,读者文摘,精选散文,短文学,故事会,哲理名言 www.ujfsj.com 很多人觉得所谓理财,就是投资,让自己变得有钱。之前看过一句话觉得很有道理:“所谓有钱,标准就是进了医院心中不慌”。随着重大疾病越来越低龄化、越来越高发,对于我们普通工薪族来说,罹患一场重病足可以让我们“一朝回到解放前”,甚至背上沉重的债务,似乎离“进了医院心中不慌”的标准相距甚远。其实,有一种东西却可以做到这点,那就是:重疾险。

前一段自己终于购买了计划上半年要确定的重疾险。其实从今年3月份开始,我就已经看中了几款重疾保险产品,不过前一段因为在忙其他的事情而搁置了,但是也正因为如此,刚好等来了优惠活动,算是给重疾险的买定离手妥妥滴画上了句号,就借这个机会和大家聊聊重疾险吧。

一、重疾险是什么东西?

周围不少朋友对重疾险具体是什么东西还不太清楚,那就先简单说说吧:重疾险即重大疾病险,是指由当被保人患有特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型和返还型。

这次自己选择了返还型重疾险,保障期为终身,也就是:年缴费用满一定年数,交满之后不用再续保,自己就可以到指定保险期限一直享受保障。如果自己安享晚年自然死亡后,则自己的家人也可以得到一笔合同约定的现金。至于为何是这样的选择,别着急,文章后面有详细说明的。

二、为什么要购买重疾险

在选择保险产品过程中,恰好知道了这样一件事:我妈妈一个朋友的妹妹,今年46岁,前一段时间觉得不舒服去医院就诊,几番检查之后最终确诊:尿毒症,而且还是晚期。她朋友的妹妹家境一般,而且这几年还欠银行近50万的贷款,之前偿还已经比较费力了,现在更是雪上加霜,只好先将手头一套房子卖掉用作治疗,她老公说后面也不知道要怎么办了。整个处于人到重病百事衰的状况。这更加强了我尽快购买重疾险的想法。

这次购买的重疾险是我第一份商业保险,有些人或许会说:“我们工薪族不是已经有医保了吗?为什么还要购买这种商业重疾险呢?”

这里先简单说说我们每个月缴的医保和重疾险有哪些区别吧:

1、赔付范围:医保的报销范围是有限的,不是百分之百报销,有一定比例是需要患者自己承担的,比如一些进口药物等,而且看护费、营养费、误工费等在罹患重疾时也是一笔不小的费用。

2、赔付方式:医保是实报实销的,而商业保险的重疾险是提前给付型,就是一旦诊断为重大疾病,拿诊断证明,商业保险会根据保额一次给付。

3、医保和重疾险不冲突:商业重疾险可以作为普通医保的补充,毕竟真到那个时候,支出的费用远远不止购买药物、手术、住院的钱。而且提前支付,总比最后拿着发一堆票去报销要方便多了吧。

三、我是如何选择重疾险产品的?

成年人一般标准的保险组合配置可由:寿险、重疾险、意外险构成?;谧约耗壳暗那榭?,我个人按照优先级购买会选择:重疾险>寿险>意外险(之后也有计划陆续再叠加购买寿险和意外险)。目前自己暂无房贷车贷,所以罹患重疾所要花费的钱,会比意外死亡后留下的需偿还贷款等支出的金额要高,其实我们购买保险的目的也就是为了防止在最糟糕的情况下再雪上加霜,基于这点,作为第一份购买的商业保险我选择了重疾险。

我个人比较偏好的重疾险是包含以下几个特性的:

1、保障期间:终身

这次和我同时买保险的一个朋友,在一开始的时候给我看的备选重疾产品都是属于限定保障期限的,比如保障至65岁/70岁/75岁等,然后期满返还已交保费的一个比例金额,比如120%、130%不等,认为既可以保险又可以理财,一举两得。首先想说下重疾险中“理财”的功能,其实作用微乎其微,以一款保障期限至70周岁、期满返还130%(这个比例在返还型中已经比较高了)保费的重疾险计算,看过去130%挺多的对吧?而实际上呢,我们来算一笔账:

以银行一年期定期利率2%收益计算吧,假设你现在30岁,那么到70岁的时候原本的10万元仅在每年2%的复利作用下,就已经滚雪球为220804元,是原本的10万本金的220%还不止!如果这笔钱拿去随便投资一些收益更高的理财产品,那最终得到的钱就更多了。由此不难看出,重疾险的理财作用其实是很小的,它最核心作用就是在重大疾病出现时,在短时间内给投保人一笔可抵御这部分风险的专款。所以我们也不要舍本逐末去纠结所谓的理财功能了。

另外,当在六七十岁得到返回保费的同时,重疾保单也就失效了,那个时间段也是重疾发生的高发期,是最需要保障的时候,万一罹患重疾那基本就是灭顶之灾了。

2、包含重疾+轻疾保障,疾病保障范围广

我们自然是希望保障的范围能够更广些,另外现在一些的重疾险有增加了轻疾保障,高发轻疾出现的比例相较于重疾更高,也更容易治愈,这样如果不幸碰到轻疾,保险公司也会赔偿一定比例保额(如20%)费用,聊胜于无,重疾、轻疾双重给付,这样便多了一重保障。

3、返还型(返还保费)

消费型是不需要每年固定缴费,因为一般是按照一年期而按年投保,并且随着年龄的增大风险增大,保费会呈递增的趋势,但是总体来说保费要比返还型的低很多。不过在参保人到了一定年龄就不能再续保了,比较适合年轻的、经济能力有限的人群。

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